The Effect of Perceived Ease of Use, Financial Literacy and Risk Perception on Interest in Using Mobile Banking: The Role of Trust as a Moderating Variable
DOI:
https://doi.org/10.61132/ijema.v3i2.1261Keywords:
Ease of Use, Financial Literacy, Mobile Banking, Risk Perception, TrustAbstract
The rapid growth of digital technology has transformed the banking industry, including the adoption of mobile banking services in Indonesia. Although this trend shows improvement, some people are still reluctant to use it due to limited financial literacy, risk perception, and lack of trust. This study aims to analyze the influence of ease of use, financial literacy, and risk perception on interest in using mobile banking, and to examine the role of trust as a moderating variable. This study used a descriptive quantitative approach with 125 students from the Faculty of Economics and Business, University of North Sumatra as respondents. Data were collected through questionnaires and analyzed using the Structural Equation Modeling (SEM) method with the assistance of SmartPLS 3.0 software. The results showed that ease of use and financial literacy had a positive and significant effect on interest in using mobile banking. However, risk perception did not show a significant effect. Furthermore, trust was not proven to significantly moderate the relationship between ease of use, financial literacy, and risk perception on interest in using mobile banking. These findings emphasize the importance of improving user convenience and financial literacy to encourage mobile banking adoption, while trust is not yet a strong enough moderating factor.
Downloads
References
Alalwan, A. A., Baabdullah, A. M., Rana, N. P., Tamilmani, K., & Dwivedi, Y. K. (2018). Examining Adoption Of Mobile Internet In Saudi Arabia: Extending Tam With Perceived Enjoyment, Innovativeness And Trust. Technology In Society, 55, 100–110. Https://Doi.Org/10.1016/J.Techsoc.2018.06.007
Annisa Putri Andini & Rachma Indrarini. (2024). Pengaruh Persepsi Kemudahan Penggunaan, Religiusitas, Dan Kepercayaan Terhadap Minat Penggunaanmobile Banking Bank Syariah Pada Masyarakat Kabupaten Sidoarjo. Jurnal Ekonomika Dan Bisnis Islam, Volume 7no, 158–171.
Apaua, R., & Lallie, H. S. (2022). Measuring User Perceived Security Of Mobile Banking Applications. 1–36. Http://Arxiv.Org/Abs/2201.03052
Apit, W., Alrajawy, I., Isaac, O., Yulianto, A., & Ameen, A. (2022). E Xamining The I Ntention To U Se M Obile B Anking During P Eriod Of Covid-19 : T Echnology A Cceptance M Odel With. Journal Of Southwest Jiatong University, 57 No. 6.
Azhara, R., Rozza, S., Syariah, P., & Jakarta, P. N. (N.D.). Pengaruh Persepsi Risiko , Persepsi Keamanan , Dan User Experience Terhadap Loyalitas Nasabah Menggunakan Aplikasi Bsi Mobile. 3.
Bank Indonesia. (2023). Statistik Sistem Pembayaran Dan Infrastruktur Pasar Keuangan. Retrieved From Https://Www.Bi.Go.Id
Briliana, V. (2024). The Influence Of Behavioral Intention On Mobile Banking Use Behavior. 33(1), 125–135.
Budiastuti, A. D. P., & Muid, D. (2020). Analisis Faktor-Faktor Pengaruh Minat Penggunaan Sistem Informasi Akuntansi Berbasis E-Commerce Pada Aplikasi Shopee Dengan Menggunakan Technology …. Diponegoro Journal Of Accounting, 9, 1–10. Https://Ejournal3.Undip.Ac.Id/Index.Php/Accounting/Article/View/29074%0ahttps://Ejournal3.Undip.Ac.Id/Index.Php/Accounting/Article/Download/29074/24586
Chen, Z., Mohd, F., Ain, N., & Sabri, A. (2025). The Future Of Mobile Banking Adoption : New Insights From Consumer Behavior And The. 10(38), 351–365. Https://Doi.Org/10.35631/Jistm.1038024
Dewi, P. S., & Ika, P. N. (2024). Pengaruh Kualitas Layanan Mobile Banking Dan Kepercayaan Terhadap Loyalitas Nasabah Dimediasi Oleh Kepuasan Nasabah Pada Pt Bank Syariah Indonesia Kcp Medan Pulo Brayan. 2154–2162.
Euglezyano, G., & Murtiasih, S. (2025). Pengaruh Persepsi Persepsi Kemudahan Penggunaan , Persepsi Risiko , Persepsi Biaya Dan Positive Of Mouth ( Wom ) Terhadap Minat Menggunakan Aplikasi Mobile Banking Bca. Vol.5, No, 29–52.
Faramida, H. N., Sabandi, M., & Octoria, D. (2023). The Influence Of Financial Literacy, M-Banking Services On Saving Behavior Moderated By Gender And Self-Control. Economic Education Analysis Journal, 12(3), 199–211. Https://Doi.Org/10.15294/Eeaj.V12i3.74210
Farid, M., & Laksmi, A. C. (2023). Pengaruh Persepsi Manfaat, Kemudahan Penggunaan, Risiko Terhadap Minat Menggunakan Dompet Elektronik. Jurnal Uii, 5(2020), 441–449. Https://Doi.Org/10.20885/Ncaf.Vol5.Art50
Fitri Fadilah Widyaputri, & Edy Yusuf Agung Gunanto. (2023). Shariah Mobile Banking Adoption Trends: Analysis Mob Mentality, Reputation, Perceived Risk, And Islamic Financial Literacy. Jurnal Ekonomi Syariah Teori Dan Terapan, 10(5), 482–495. Https://Doi.Org/10.20473/Vol10iss20235pp482-495
Fitriati, A., Tubastuvi, N., Mudjiyanti, R., & Wahyuni, S. (2024). Mobile Banking Acceptance Model For Generation Z : The Role Of Trust , Self-Efficacy , And Enjoyment. 25(3). Https://Doi.Org/10.18196/Jai.V25i3.21639
Ghozali, I. (2016). Aplikasi Sem Dengan Menggunakan Amos 22. Badan Penerbit Universitas Diponegoro.
Ha, D., Şensoy, A., & Phung, A. (2023). Empowering Mobile Money Users: The Role Of Financial Literacy And Trust In Vietnam. Borsa Istanbul Review, 23(6), 1367–1379. Https://Doi.Org/10.1016/J.Bir.2023.10.009
Hair, J. F., Hult, G. T. M., Ringle, C. M., & Sarstedt, M. (2017). A primer on partial least squares structural equation modeling (PLS-SEM).
Laloan, W., Wenas, R., & Loindong, S. (2023). Pengaruh Kemudahan Penggunaan, Persepsi Manfaat, Dan Risiko Terhadap Minat Apengguna E-Payment Qris Pada Mahasiswa Fakultas Ekonomi Dan Bisnis Universitas Sam Ratulangi Manado. Jurnal Emba : Jurnal Riset Ekonomi, Manajemen, Bisnis Dan Akuntansi, 11(02), 375–386. Https://Doi.Org/10.35794/Emba.V11i02.48312
Lestari, W., Fauji, R., Manajemen Keuangan, P., Ekonomi Dan Bisnis, F., Buana Perjuangan Karawang, U., & Karawang, K. (2023). Pengaruh Literasi Keuangan, Persepsi Risiko, Dan Kemudahan Penggunaan Terhadap Menggunakan Bank Digital (Seabank) (Studi Pada Masyarakat Karawang Timur). Jurnal Manajemen Terapan Dan Keuangan (Mankeu, 12(04), 1140–1154.
Lubis, D., Effendi, S., & Pratami, A. (2023). Pengaruh Minat Mahasiswa Universitas Islam Sumatera Utara Dalam Penggunaan Layanan Mobile Banking Pada Bank Syari’ah. Mutlaqah: Jurnal Kajian Ekonomi Syariah, 3(2), 152–165. Https://Doi.Org/10.30743/Mutlaqah.V3i2.7212
Mubarokah, S. N. (2019). Minat Menggunakan Mobile Banking Pada Perbankan Milik Negara. Accounting And Management Journal, 242–249.
Muttaqien, M. K., Anam, M. K., Tajudin, T. M., & Hamli, H. S. (2023). What Determines Metropolitan Jakarta’s Muslim Intention To Use M-Banking? Jurnal Ilmiah Ekonomi Islam, 9(2), 1765. Https://Doi.Org/10.29040/Jiei.V9i2.6888
Nisa, F., Rozza, S., & Muchtar, A. M. (2020). Peran Public Relations, Kepercayaan, Dan Persepsi Kemudahan Dalam Mendorong Minat Bertransaksi Menggunakan Mobile Banking (Studi Kasus Pengguna Mobile Banking Bni Syariah Di Kota Depok). Account, 7(1). Https://Doi.Org/10.32722/Acc.V7i1.2839
Noer, L. R., Fadhilah, J., Prihananto, P., & Noer, B. A. (2023). Exploring The Impact Of Trust, Perceived Utility, Ease Of Use Perception, And Social Influence On E-Payment Adoption. Jurnal Sosial Humaniora, 16(1), 1. Https://Doi.Org/10.12962/J24433527.V16i1.18667
Nugraha, D., Putra, G., & Raharjo, S. T. (2021). Analisis Pengaruh Kemudahan Penggunaan, Kualitas Layanan, Dan Persepsi Manfaat Terhadap Loyalitas Pengguna Dengan Kepuasan Pengguna Sebagai Variabel Intervening (Studi Pada Pengguna Aplikasi Grab Di Kota Semarang). Diponegoro Journal Of Management, 10(6), 1–15. Http://Ejournal-S1.Undip.Ac.Id/Index.Php/Dbr
Otoritas Jasa Keuangan. (2022). Survei Nasional Literasi Dan Inklusi Keuangan (Snlik). [Https://Www.Ojk.Go.Id]
Oecd. (2018). Oecd/Infe Toolkit For Measuring Financial Literacy And Financial Inclusion. Organisation For Economic Co-Operation And Development.
Palanisamy, M., Paul Vincent, M. T., & Hossain, M. B. (2025). Financial Literacy And Behavioral Intention To Use Central Banks’ Digital Currency: Moderating Role Of Trust. Journal Of Risk And Financial Management, 18(3). Https://Doi.Org/10.3390/Jrfm18030165
Pramiswari, N. L. P. A. L., Gayatri, Suartana, I. W., & Sujana, I. K. (2022). The Interest Of Village Credit Institution Customers To Use The Lpd Mobile Application With Trust As A Moderating Variable. International Journal Of Social Science And Business, 6(3), 357–363. Https://Doi.Org/10.23887/Ijssb.V6i3.49992
Putu Pande R. Aprilyani Dewi, N. P. B. & A. F. (2024). Literasi Keuangan , Financial Planning Dan Financial Behavior : Faktor. 13(4), 1025–1033.
Rahayu Et Al. (2022). Pengaruh Perceived Usefulness dan Perceived Ease of Use terhadap Continuance Intention to Use Mobile Banking dengan Trust sebagai Variabel Intervening pada Pengguna Aplikasi Bank Jambi Mobile, 1, 57–67.
Rahayu, I. S. (2016). Minat Nasabah Menggunakan Mobile Banking Dengan Menggunakan Kerangka Technology Acceptance Model (Tam) (Studi Kasus Pt Bank Syariah Mandiri Cabang Yogyakarta). Jesi (Jurnal Ekonomi Syariah Indonesia), 5(2), 137. Https://Doi.Org/10.21927/Jesi.2015.5(2).137-150
Rambe, J. H., & Hasibuan, K. A. P. (2022). Pengaruh Kemudahan Dan Manfaat Mobile Banking Terhadap Kepuasan Mahasiswa Jurusan Perbankan Syari’ah Uin Sumatera Utara. El Mudhorib : Jurnal Kajian Ekonomi Dan Perbankan Syariah, 3(1), 50–59. Https://Doi.Org/10.53491/Elmudhorib.V3i1.437
Ristiana, N., & Widyastuti, E. (2022). Analisis Pengaruh Literasi Keuangan Digital Terhadap Minat Mahasiswa Dalam Penggunaan Layanan E-Banking. Jurnal Masharif Al-Syariah: Jurnal Ekonomi Dan Perbankan Syariah, 7(1), 425–444.
Rizkyla, Z., Meuthia, R. F., & Rosita, I. (2024). The Influence Of Perceived Ease Of Use, Perceived Usefulness, And Trust As Intervening Variables On Interest In Using Digital Banks Among Millennial Generation (Gen Y) & Generation Z (Gen Z). Jurnal Riset Akuntansi Politala, 7(1), 94–107. Https://Doi.Org/10.34128/Jra.V7i1.272
Robaniyah, L., & Kurnianingsih, H. (2021). Pengaruh Persepsi Manfaat, Kemudahan Penggunaan Dan Keamanan Terhadap Minat Menggunakan Aplikasi Ovo. Image : Jurnal Riset Manajemen, 10(1), 53–62. Https://Doi.Org/10.17509/Image.V10i1.32009
Siregar, D. F., Putra, R. D., Apriliza, Y., Utara, U. S., & Kepercayaan, T. (2024). Pengaruh Kemudahan Penggunaan Dan Keamanan Terhadap Minat Menggunakan Gojek Dengan Tingkat Kepercayaan Sebagai Variabel Moderasi. 9(204), 3298–3319.
Sjahruddin, H., Rusma, R., Faudziah, C. D., Jannah, M., Baithar, A., Rezky, U., Sari, M., Zain, Y., Studi, P., Manajemen, M., Tinggi, S., Ekonomi, I., & Bongaya, M. (2024). Efek Moderasi Kepercayaan Pengguna : Dampak Literasi Keuangan Dan Kemudahan Terhadap Keputusan. Jurnal Bina Bangsa Ekonomika, 18(1), 1323–1336.
Soleha, E., Keuangan, M., Bangsa, U. P., & Barat, J. (2023). Analisis Pengaruh Literasi Keuangan, Kemudahan Penggunaan Dan Gaya Hidup Terhadap Minat Generasi Z Dalam Menggunakan Dompet Digital (Go-Pay). Jpek (Jurnal Pendidikan Ekonomi Dan Kewirausahaan), 7(1), 36–48. Https://Doi.Org/10.29408/Jpek.V7i1.12295
Syarif, S. A. Q. I., Wijayanto, G., & Jushermi, J. (2024). Peran Kepercayaan Dalam Memediasi Persepsi Kemudahan Dan Persepsi Risiko Terhadap Minat Pengguna Bni Mobile Banking Untuk Membayar Ukt Pada Mahasiswa Feb Unri. Mantap: Journal Of Management Accounting, Tax And Production, 2(1), 183–197. Https://Doi.Org/10.57235/Mantap.V2i1.1626
Taan, H. (2021). Kemudahan Penggunaan Dan Harga Terhadap Minat Beli Online Konsumen. E-Journal Ekonomi Bisnis Dan Akuntansi, 8(1), 89–96.
Tanuwijaya, A., & Zainul Arifin, A. (2023). Persepsi Resiko Pada Penggunaan M-Banking Dalam Layanan Perbankan Di Indonesia. Distribusi - Journal Of Management And Business, 11(2), 165–180. Https://Doi.Org/10.29303/Distribusi.V11i2.308
Ulfanazirah, Ashal, F. F., & Ridha, I. R. (2022). Pengaruh Ketersediaan Fitur Dan Persepsi Risiko Terhadap Minat Nasabah Menggunakan Mobile Banking Pada Bank Syariah Indonesia Kantor Cabang Pembantu Ulee Kareng. Journal Of Sharia Economics, 3(2), 215–233. Https://Doi.Org/10.22373/Jose.V3i2.2105
Vianto, J., & Arifin, A. Z. (2024). Faktor-Faktor Yang Memengaruhi Intensi Penggunaan Latar Belakang Perkembangan Teknologi Informasi Belakangan Ini Telah Mengubah Cara Masyarakat Berperilaku Dalam Menjalankan Aktivitas Sehari-Hari , Khususnya Dalam Pekerjaan . Kemajuan Teknologi Memperluas. 8(2), 299–312.
Wardani, G. O. P., & Sari, R. C. (2021). Dan Persepsi Risiko Terhadap Minat Penggunaan Financial Technology Sistem Pembayaran. Jurnal Profita, 9(3), 1–17.
Widodo, A. R., & Ariandi, F. (2024). Pengaruh Kemudahan , Kepercayaan Dan Keamanan Terhadap Keputusan Penggunaan Mobile Banking Bca Di Jakarta Universitas Bina Sarana Informatika , Indonesia Pengaruh Kemudahan , Kepercayaan Dan Keamanan Terhadap Keputusan Penggunaan Mobile. Ppiman: Pusat Publikasi Ilmu Manajemen, 4.
Wijaya, J. P., & Sri, D. (2023). Pengaruh Persepsi Kebermanfaatan, Persepsi Kemudahan, Dan Persepsi Risiko Terhadap Minat Penggunaan Mobile Banking Pada Umkm Di Kota Palembang. Jurnal Informasi Akuntansi (Jia), 2(1), 1–18. Https://Doi.Org/10.32524/Jia.V2i1.840
Yuhelmi, Y., Trianita, M., Kamela, I., & Rosha, Z. (2022). Peran Literasi Keuangan Dalam Meningkatkan Minat Penggunaan Mobile Banking. Jurnal Pustaka Manajemen (Pusat Akses Kajian Manajemen), 2(1), 20–25. Https://Doi.Org/10.55382/Jurnalpustakamanajemen.V2i1.201
Downloads
Published
How to Cite
Issue
Section
License
Copyright (c) 2026 International Journal of Economics, Management and Accounting
This work is licensed under a Creative Commons Attribution-ShareAlike 4.0 International License.
